Досрочное погашение кредита в рнкб

Возможно ли досрочное погашение кредита?

До текущего времени большая часть банков взимали комиссию с заёмщиков за досрочное погашение кредита, а также вводили временные ограничения на эту функцию. С ноября 2011 года у заёмщиков появилась возможность без штрафных санкций со стороны банка погашать кредит досрочно, единственное требование – заёмщик должен заведомо (за тридцать дней) поставить в известность в письменной форме банк о своих намерениях, погасить кредит досрочно возможно, как частично, так и полностью. Эти изменения коснулись всех видом банковских кредитных продуктов, то есть ипотека, автокредит, потребительский кредит.

Единственный кредитный продукт банк, которого не коснулись эти изменения – это кредит, связанный с предпринимательской деятельностью. В данной ситуации следует учесть, что, если вы заключали договор очень давно, до ноября 2010 года – ряд банков до сих пор предусматривает штрафные санкции за досрочное погашение такого кредита.

Досрочное погашение кредита

Отношение банков к клиентам, досрочно погасившим кредит, сегодня изменилось, ранее такие заёмщики попадали в список нежелательных клиентов для данного банка, так как не давали возможности банкам заработать на кредите. Сегодня мнение банков изменилось. Заёмщиков, погасивших кредит полностью досрочно, банк относит к числу платёжеспособных и для банка он становится желанным клиентом. Такому заёмщику банк далее предлагает другие кредитные продукты на наиболее выгодных условиях с целью его удержания.

Существуют и другие случаи, когда банки приветствуют досрочное погашение кредитов. В ситуации, когда заёмщик теряет работу, становится неплатёжеспособным, банк заинтересован, чтобы этот заёмщик как можно быстрее погасил свой кредит, чтобы далее не возникло проблем с кредитной историей. Но, независимо от изменившейся политики банков в отношении к досрочному погашению кредитов, заёмщикам необходимо внимательно читать кредитный договор, задавать уточняющие вопросы, если вам что-то непонятно в кредитном договоре.

Более подробную информацию по досрочному погашению кредита, а также обо всех необходимых нюансах, спрашивайте в отделении своего банка, либо на официальном сайте.

Досрочное погашение по кредиту – кому это выгодно?

Разберемся с видами выплат

Итак, вы получили кредит и в дополнение к нему – график погашения. Подавляющее большинство платежей в счет погашения кредитной задолженности – аннуитетные. То есть, в течение всего срока кредита сумма ежемесячного платежа будет одинаковая, но ее состав, структура – будет варьироваться.
Встречаются также, но значительно реже, дифференцированные платежи. В этом случае основная часть платежа, которая будет идти в погашение основного долга, остается всегда неизменной, а на оставшуюся по факту сумму задолженности начисляются проценты. Так как эта схема банкам не очень выгодна, да и тяжеловато бывает заемщикам на первых порах выплачивать сумму долга в связи с большим объемом начисляемых процентов, используется она крайне редко, и в этой статье мы больше будем уделять внимание кредитам с аннуитетными платежами, т.к. это основная используемая для погашения схема.

Что же происходит с платежами в течение всего срока действия кредитного договора?

Банки, стремясь как можно быстрее получить прибыль и уменьшить существующие риски не возврата кредита, определяют большую часть суммы ежемесячного платежа в качестве процентов за пользование заемными средствами. То есть, если, например, сумма вашего платежа – 7 000 рублей, то изначально, лишь около 2 000 рублей будет поступать в счет погашения основного долга по кредиту. Все остальное будет идти в доход банку в качестве начисленных процентов. С течением времени ситуация будет постепенно изменяться, и часть основного долга в сумме погашения – увеличиваться. Но произойдет это уже после того, как банк получит основную часть предполагаемого дохода.

А если погасить досрочно…

Что же произойдет, если Вы захотите досрочно погасить кредит? Здесь также можно рассмотреть два варианта: частично досрочное или полное досрочное погашение.

Частичное досрочное погашение
Первый случай практически всегда выгоден, ведь вся излишне внесенная сумма идет в счет погашения основного долга, при этом, составляется дополнительное соглашение, которое позволяет либо уменьшить сумму ежемесячного платежа, оставив срок кредита без изменений, либо не уменьшать размер вносимой к погашению суммы, сократив при этом срок действия кредитного договора. Тут уже решаете вы самостоятельно в зависимости от ваших личных предпочтений и сложившейся жизненной ситуации.

Полное досрочное погашение
Что касается полного досрочного погашения, то к этому моменту рекомендую подготовиться более ответственно и решить, для чего это вам нужно и нужно ли вообще. Так, например, если вы оформляли кредит, понимая, что в ближайшее время нужная сумма будет у вас в наличии, то есть, вы просто не укладывались по срокам. И эта сумма действительна вам поступила в первые месяцы исполнения графика погашения кредитной задолженности, то можете смело идти в банк и оформлять заявление. В этом случае вы еще не успеете заплатить банку основную часть процентов и, при внесении всей суммы долга, значительно сэкономите и существенно снизите сумму переплаты.

Если же срок кредита уже перевалил за половину, а деньги на погашение есть куда потратить еще (то есть, они у вас не лишние), то в этой ситуации можно подумать. Получается, что банку вы уже практически все заплатили за пользование заемными средствами, а погасите кредит раньше, то есть, не будете им пользоваться в течение всего предполагаемого срока. Банку, конечно, хорошо, он, вроде как, и доход практически весь получил, и риск не возврата пропал, и деньги в пассив вернулись, а вот вы, скорее всего, переплатите проценты.

Другое дело, если вы планируете получать новый кредит в большей сумме, а для этого у вас слишком велика долговая нагрузка. Тогда, конечно, имеющийся кредит нужно будет погашать независимо от обстоятельств и возможной выгоды. Но в ином случае, когда платить осталось недолго, можно не торопиться с полным досрочным погашением, ведь погашаете вы уже свой основной долг и на процентах сэкономить не получится.

Комментарии пользователей:

У меня автокредит на 5 лет, выплачиваю дифференцированными платежами уже 3 года регулярно, при первой же возможности хотела оставшуюся задолженность частично погасить. Но прочитав эту статью, я задумалась — а есть ли смысл? Получается особо заморачиваться не стоит, ведь большая часть платежа сейчас у меня — это основной долг, процентная часть уже мизерная.

Досрочное погашение кредита в рнкб

Диапазон значений полной стоимости кредита: 18,000% – 19,000%

  • гражданство Российской Федерации
  • возраст от 21 до 70 лет на дату последнего платежа по Кредитному договору согласно Графику платежей по потребительскому кредиту
  • регистрация по месту жительства на территории Российской Федерации
  • фактическое место проживания на территории Республики Крым или города федерального значения Севастополя
  • на Счет с использованием банковской расчетной карты, предназначенной для зачисления заработной платы, было произведено минимум одно зачисление заработной платы
  • минимальный стаж на последнем (текущем) месте работы не менее 3-х полных месяцев;
  • место работы Заемщика находится на территории Республики Крым или города федерального значения Севастополя
  • Близкий родственник заемщика
  • Гражданство и постоянная регистрация на территории Российской Федерации
  • Фактическое проживание на территории Республики Крым или города федерального значения Севастополя
  • Возраст от 21 года до 67 лет на дату последнего платежа по Кредитному договору согласно Графику платежей по потребительскому кредиту.
  • В рамках продукта созаемщик участвует в сделке без учета дохода и анализа трудового стажа.

*Наличие созаемщика предусмотрено программой кредитования для сумм свыше 1 000 000 рублей

  • паспорт гражданина Российской Федерации;
  • страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС)
  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ за последние полные 6 месяцев (предоставляется в случае отсутствия зачислений заработной платы за последние полные 3 месяца на Счет с использованием банковской расчетной карты, предназначенной для зачисления заработной платы).

Банк имеет право запросить дополнительные документы, необходимые для принятия решения о выдаче кредита

Неустойка в размере 20% (Двадцать процентов) годовых начисляется на сумму просроченной задолженности по погашению части основного долга и/или процентов, начисленных на указанную часть основного долга, за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения (включительно).

По добровольному согласию Заемщик может подключиться к Договору коллективного комплексного страхования (для возрастной категории от 21 до 70 лет). Плата за подключение к Программе страхования включает в себя комиссионное вознаграждение Банка за подключение Клиентов к Программе страхования, компенсацию расходов Банка на оплату страховых премий Страховщику, и зависит от Программы страхования и суммы кредита (остатка задолженности по кредиту). Плата за страхование производится одним платежом за весь срок действия Программы страхования. При отказе от участия в Программе страхования внесенная плата за подключение не возвращается. Страхование в рамках данной программы осуществляет ООО «МСГ». Лицензия Банка России на страхование СЛ № 3594 от 13.07.2015 г. Участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не влечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления – 5 рабочих дней.

Возврат кредита и уплата процентов по нему осуществляются путем списания суммы ежемесячного платежа с текущего или с иного банковского счета заемщика, открытого в Банке, на основании соответствующего поручения заемщика.

Периодичность платежей: ежемесячное погашение аннуитетными (равными) платежами.

Пополнение текущего / иного банковского счета возможно любым из следующих способов, по выбору заемщика:

Досрочное погашение кредита — как правильно оформить и не ошибиться в расчетах

Стремление как можно скорее расквитаться с долгами и погасить кредит понятно, наверное, каждому. Заемщики, которые ежемесячно вносят платежи, превышающие плановые, или закрывают кредит раньше установленного срока, преследуют одни и те же цели — уменьшить свою переплату по кредиту и избавиться от статуса «должника». Насколько простой оказывается процедура досрочного погашения долга и позволяет ли она существенно уменьшить расходы по кредиту? Об этом, а также о технической стороне процесса досрочного возврата займа, мы расскажем более подробно.

Полное и частичное досрочное погашение кредита

Вы можете погасить кредит досрочно полностью или же частично. В первом случае вы вносите на счет сумму, равную остатку по «телу» кредита, и начисленные на момент погашения проценты. После этого ваш долг перед банком закрывается. Во втором случае вы вносите сумму, которая превышает ваш ежемесячный платеж, указанный в графике. Кредит не закрывается, но сотрудники банка обязаны выдать вам измененный график погашения: в нем согласно договору уменьшится либо плановый платеж, либо срок кредитования (в обоих случаях сократится сумма начисленных процентов).

Банки всегда стремились максимально усложнить процедуру досрочного погашения займа и сделать ее невыгодной для клиента. Объяснялось это стремление просто: финансисты не хотели терять свою прибыль в виде процентов. Сейчас ситуация несколько изменилась, но проблемные моменты все же остались. Далее мы рассмотрим юридическую основу досрочного возврата долга и выясним, какие изменения были внесены в действующие законы в течение последних 2-х лет.

Досрочное погашение — юридическая сторона вопроса

Порядок досрочного погашения кредита регламентируется Гражданским кодексом РФ. 19 октября 2011 года был принят Федеральный закон №284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ». Этот нормативно-правовой акт официально запретил взимать с заемщиков штрафы и пени при досрочном погашении. В частности, законом установлены:

  1. Право получения банком с заемщика процентов по договору включительно до дня возврата суммы долга полностью или ее части (п. 4 ст. 809 ГК РФ). Ранее банки имели право требовать выплаты суммы процентов за весь период действия договора (независимо от того, когда заемщик на самом деле закрывает кредит), а также начислить штрафы и пени за отклонение от графика. Отметим, что данный закон имеет обратную силу, то есть, даже если в вашем кредитном договоре прописано право банка требовать плату за досрочную полную или частичную выплату долга, согласно закону №284-ФЗ эти нормы признаются недействительными.
  2. Обязанность заемщика уведомить кредитора о намерении досрочно погасить долг минимум за 30 дней до плановой даты погашения, если иной, более короткий срок, не установлен договором (ст. 810 ГК РФ). Это касается только займов физических лиц. Фактически, чтобы соблюсти это требование закона, заемщику необходимо лично обратиться в банк и составить уведомление, которое у него обязаны принять и зарегистрировать.
  3. Возможность досрочного возврата долга с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК). Ранее данного пункта в Гражданском кодексе не было. Теперь же банки, не имея возможности штрафовать заемщиков, получили право отказывать им в возможности досрочного погашения. Этим пользуются многие финансовые учреждения, особенно, если речь идет о погашении ипотечных ссуд и автокредитов. В отдельных случаях банки указывают минимальную сумму досрочного погашения займа. Формально это делается для того, чтобы не позволить клиентам злоупотреблять своими возможностями, практически – чтобы ограничить право клиента на снижение переплаты по займу.

В ближайшее время ожидаются и другие изменения в законодательной базе: нынешней осенью во Втором чтении Госдумой будет рассмотрен закон «О потребительском кредитовании», который предусматривает запрет или обложение комиссиями досрочного погашения ипотечных займов в течение первого года действия кредитного договора.

Схема досрочного погашения займа может отличаться у каждого банка. Далее мы рассмотрим основные варианты и дадим рекомендации тем заемщикам, которые хотят погашать кредиты раньше срока и при этом не иметь проблем со своими кредиторами.

Правила оформления досрочного погашения ссуды и основные рекомендации для заемщиков

В большинстве банков утверждена следующая схема досрочного возврата всей ссуды или ее части:

  • минимум за 30 дней до запланированной даты возврата средств заемщик посещает отделение банка, в котором оформлен кредит, и составляет уведомление о своем намерении, указывая в нем ожидаемый размер платежа;
  • обычно для получения ответа необходимо позвонить менеджеру. В большинстве банков «негласное согласие» можно получить сразу же, но иногда требуется подождать до 5-ти дней;
  • финансисты назовут вам срок, до которого необходимо внести платеж. Обычно это дата внесения обязательного планового платежа. Вам не обязательно являться в банк именно в этот день. Можно внести средства на счет заранее, однако график будет пересчитан в день, установленный для внесения планового платежа (если погашение частичное). При полном досрочном возврате средств ограничения по датам применяются редко, так как график пересчитывать не нужно;
  • при частичном возврате средств, по прошествии дня, установленного для внесения планового платежа, клиент должен обратиться в отделение банка, чтобы получить измененный график платежей;
  • при полном возврате средств клиент должен обратиться в отделение и получить письменное уведомление о том, что его кредитный договор закрыт (обычно банк выдает письмо, оформленное на фирменном бланке с подписью и печатью руководителя территориального подразделения). Получить уведомление необходимо как минимум для того, чтобы быть уверенным, что банк больше не имеет к вам претензий, у вас не осталось непогашенного долга, на который затем будут начислены проценты и пени. Также эти письма могут потребоваться при оформлении ссуды в другом банке и при возникновении спорных ситуаций с кредитной историей клиента. Кредитные организации могут «забыть» предоставить в БКИ информацию о том, что вы заранее закрыли свой кредит.

Описанная выше схема – наиболее распространенная. Существуют и вариации, например:

  • некоторые банки могут пересчитать график в любой день, поэтому погашать кредит досрочно можно в любой, удобный для вас момент времени;
  • измененный график может выдаваться до момента внесения платежа, но вступает в силу после осуществления частичной досрочной выплаты долга;
  • в некоторых кредитных организациях процесс досрочного погашения максимально упрощен. Вы можете, не уведомляя банк, самостоятельно, к примеру, с помощью интернет-банкинга, внести на счет сумму, превышающую ваш плановый платеж, после чего распечатать вновь сформированный график платежей. В данном случае при полном досрочном погашении все же рекомендуется обратиться в отделение и получить письмо о закрытии кредита.

Рассмотрев процедуру досрочного погашения, следует вернуться к вопросу ее выгоды. Об этом – более детально.

Расчет выгоды досрочного погашения: когда целесообразно «опережать» график?

Известно, что при дифференцированном способе погашения досрочный возврат кредита выгоден всегда, так как проценты начисляются на остаток задолженности. С аннуитетом ситуация обстоит иначе. Многие заемщики ошибочно предполагают, что досрочное погашение может быть выгодным только в начале срока действия договора. Считается, что в конце выплачивается практически только «тело», а основная сумма процентов погашается в первые месяцы (иными словами, сэкономить не удастся). На самом деле это не так. Действительно, при аннуитетном способе погашения основная сумма процентов выплачивается в первой половине срока действия договора. Однако если говорить о потребительских ссудах, выданных на сумму до 500 000 руб. и на срок до 60 месяцев, есть смысл выплачивать долг даже на 2-6 месяцев ранее установленного срока. Проиллюстрируем это на примере, рассчитанном с помощью кредитного калькулятора.

Предположим, вы оформили ссуду на 300 тыс. рублей под 30% годовых сроком на 48 месяцев. Ваш плановый аннуитетный платеж составит 10 802 руб. По прошествии 42 месяцев вы решили досрочно погасить весь долг. К этому времени остаток по «телу» кредита составит 59 498 руб., на процентах вам удастся сэкономить 5 312 руб.

Если кредит на тех же условиях рассчитать по дифференцированной схеме, то остаток по «телу» кредита по прошествии 42 месяцев составит 37 500 руб., а ваша экономия при полном погашении долга в это время будет равна 3 282 руб.

Для расчета процентов и графика платежей по вашим условиям кредитования можно воспользоваться кредитным калькулятором.

Как видим, погасив долг на полгода раньше срока, вопреки расхожему мнению, больше вы сэкономите именно при аннуитетной схеме.

Таким образом, мы убедились, что досрочное полное и частичное погашение долга выгодно всегда, несмотря на то, что банки пытаются всячески усложнить эту процедуру. Накапливая средства и не жалея времени, вы можете существенно сократить размер переплаты по кредиту. Кроме того, избавление от статуса «должника» всегда плодотворно влияет на человека: финансовая свобода – важный аспект, о котором нельзя забывать.

Кредиты в РНКБ банке в Крыму

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут→

Вас интересуют условия предоставления кредиты в РНКБ в Крыму на 2018 год? В этой статье вы сможете найти актуальную информацию о действующих на данный момент программах банка, и подобрать наиболее выгодный для себя вариант.

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →

На сегодняшний день Российский национальный коммерческий банк является одной из немногих компаний, которые предлагают услугу кредитования для физических лиц на полуострове. Также, возможно вас заинтересуют продукты от Маст-банка, прочесть о котором можно здесь.

Его преимущества очевидны — широкое разнообразие банковских продуктов, прозрачные условия, выгодные тарифы. Кроме того, количество отделений и банкоматов данной компании постоянно увеличивается, что способствует более удобному использованию его продуктов обычными гражданами.

Действующие программы

Обратившись в отделение, вы сможете выбрать для себя одну из шести потребительских программ, в частности:

  1. «Под залог недвижимости» — выдается на любые личные цели при условии предоставления в качестве обеспечения объекта недвижимости, который находится у заемщика в собственности. Минимальная сумма — от 600 тыс. рубл., максимальная ограничена 60% от оценочной стоимости залога. Ставка от 13,99% в год, нет комиссий за выдачу, период возврата от 3 до 10лет, положительное решение банка действует 30 дней;
  2. «Пенсионный» — предназначен для пенсионеров, получающих пенсию по возрасту или выслугелет (в т.ч. и военные пенсионеры) на карточку РНКБ. Получить его может граждан России в возрасте от 35 до 66 лет, из условий – постоянная регистрация и пенсия не менее 7 тыс. рубл. Можно рассчитывать на сумму от 10 тыс. до 500 тыс. рубл., которая выдается под фиксированный процент в размере от 18,9% в год. Срок действия договора находится в диапазоне от 3 до 60 месяцев. Из документов понадобится паспорт гражданина РФ, СНИЛС и пенсионное удостоверение;
  3. «ПроСТО кредит» — это потребительский займ для тех сотрудников предприятий, которые получают зарплату на карточку от РНКБ. Вам смогут предложить сумму от 10 тыс. до 1 млн. рублей на период от 3 до 60 месяцев. Процент — от 18,9% годовых в зависимости, нужна справка о доходе. Требования к клиенту: возраст от 21 до 66лет, наличие российского гражданства, регистрация на территории Крымского федерального округа, наличие активной заработной карты, стаж работы от 3 месяцев заработок от 7 тыс. рубл. Из документов понадобится российский паспорт, СНИЛС и зарплатная карточка. Если вам нужна сумма более 750 тыс. рубл., то понадобится созаемщик;
  4. «ПроСТО кредит бюджетникам» — предназначен для государственных служащих, сотрудников бюджетной сферы, гос. предприятий и учреждений, а также правоохранительных органов. Для них действует процент, который начинается от 20,25% в год. Кредитоваться можно на период от 3 до 48 месяцев, величина средств может составлять от 15 тыс. до 1 млн. рубл. Обратите внимание, что если у вас нет регистрации в Крыму, тогда вам могут предоставить кредит на период не более срока действия вашего трудового договора\контракта. Условия к заемщику остаются теми же, однако добавляется требование к общему трудовому стажу-сроку службы – от 1 года, а зарплата должна составлять не менее 10 тыс. рубл. К документам добавляется копия трудовой книжки или справка с места прохождении службы за последние 6 полных месяцев;
  5. «ПроСТО военнослужащим РФ» — выдается военнослужащим, служащих по контракту, а также государственных служащих Министерства обороны России. Аналогичные условия, как и для бюджетников, только процент является фиксированным – он составляет от 20.25% годовых.

Хотите купить или построить жилье?

Для этого вам подойдут ипотечные предложения банка:

    «Семейная ипотека» — не так давно здесь появилась долгожданная программа, которая предназначена для семей, где с 1 января 2018 года появился второй или третий малыш. Такие заемщики смогут рассчитывать на субсидированную процентную ставку от 6%, которая будет действовать 3 или 5 лет соответственно. Важно: по данному предложению можно купить жилье только на первичном рынке, не дороже 3 миллионов рублей, с обязательным условием в виде оформления комплексного страхования;

Условия для заемщиков будут следующими:

  • оформление без постоянной регистрации в регионе присутствия Банка,
  • возраст — от 21 до 70 лет,
  • без комиссий,
  • срок действия положительного решения — 4 месяца,
  • досрочное погашение без штрафов,
  • из документов нужен паспорт гражданина РФ, СНИЛС, военный билет для мужчин до 27 лет, справка 2-НДФЛ и копия трудовой книжки.

Вы можете рассчитать свой кредит при помощи онлайн-калькулятора:

Еще по теме:

  • Претензии по договорам имущественного страхования предъявляют Обзор судебной практики по спорам, связанным с договором страхования (утв. постановлением Президиума Федерального арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 11 апреля 2011 г. N 5) Обзор судебной практики по спорам, связанным с договором […]
  • Нк рф 171 статья Статья 171. Налоговые вычеты ____________________________________________________________________ Положения статьи 171 настоящего Кодекса (в редакции Федерального закона от 30 марта 2016 года N 72-ФЗ) применяются к правоотношениям, возникшим с 1 […]
  • Административный регламент предоставления государственных услуг гибдд Приказ МВД России от 7 августа 2013 г. N 605 "Об утверждении Административного регламента Министерства внутренних дел Российской Федерации по предоставлению государственной услуги по регистрации автомототранспортных средств и прицепов к ним" (с […]
  • Как начислить алименты в 1с Инструкция по учету алиментов В программе 1С: Бухгалтерия предприятия нет специального документа по учету алиментов. Такие документы есть только в отдельной конфигурации 1С: Зарплата и управление персоналом. Рассмотрим, как правильно оформить эту […]
  • Фз 255 статья 13-14 Порядок исчисления пособий по материнству и детству согласно Федерального закона №343-ФЗ Фонд социального страхования Российской Федерации (далее - Фонд) доводит до Вашего сведения, что 8 декабря 2010 года Президентом Российской Федерации Д.А. […]
  • Можно ли снизить задолженность по алиментам Как уменьшить долг по алиментам? Здравствуйте. У моего мужа образовалась просто заоблачная сумма по алиментам для нас. Начну с начала, долг образовался с сентября 2008 года, с момента развода, с бж не общаются, дочь не видит ни муж, ни ее бабушка, […]